Muito antes de planejamento financeiro ser um assunto relevante no Brasil, muito antes da internet, muito antes do YouTube ou Nathália Arcuri, um norte-americano chamado Dave Ramsey já tinha enriquecido, falido, enriquecido novamente e ajudado milhares de americanos a pagarem suas dívidas e viverem de maneira equilibrada com seu dinheiro através do seu programa de rádio. Apesar de Dave vender alguns produtos, ele ensina o método gratuitamente em seu site e em seu programa diário de rádio. Quando mais jovem, Dave passou anos comprando e vendendo imóveis, sempre fazendo dívidas e vivendo no limite de seus rendimentos. Até que uma das muitas crises financeiras globais veio e ele faliu. Lendo e estudando sobre finanças e comportamento, ele desenvolveu seu método, os “7 baby-steps” (7 passos de neném), que prometem tirar qualquer pessoa da tormenta das dívidas, desorganização financeira, e colocá-la rumo a estabilidade. Neste artigo eu vou condensar esses passos e adptá-los para a nossa realidade brasileira. Faço apenas três ressalvas:

• Eu tratarei apenas dos 3 primeiros. Existem pessoas com opiniões divergentes das do Dave Ramsey sobre sua filosofia de investimentos e compra de casa. Mesmo estas pessoas concordam que seu método para pagar dívidas e colocar as contas em ordem é um dos melhores já vistos e trataremos deles.
• Esse método já ajudou centenas de milhares de pessoas. A sua opinião ou a minha opinião sobre se ele é certo, ou se ele funciona é irrelevante, dado o tamanho da base de evidências que existem que mostram que funciona. Já foram bilhões de dólares de dívida pagos. Bi.
• Eu já assisti milhares de programas de rádio do Dave. Já li dezenas de livros sobre finanças pessoais. Já li e ouvi muitas histórias de pessoas que organizaram suas vidas financeiras e o método que eu usei e uso foi basicamente esse. O que você vai ler é a minha tentativa de sintetizar, simplificar e passar os ensinamentos dele.

Introdução

O método deve ser seguido à risca e em ordem. Você dá o segundo passo depois do primeiro, em ordem e respeitando os limites. Se você está com a sua vida financeira desorganizada, as dificuldades e as dores do dia- a - dia estão constantemente na sua cabeça. O método do Dave Ramsey é uma maneira de resolver isso. Ao se submeter completamente, você usa um mapa que leva você exatamente onde você quer. Se você quiser fazer alterações nesse mapa ou mexer ou pensar sobre o que é ou o que não é, não é mais um método. É mais um aborrecimento no seu dia- a- dia. Foi tudo pensado para que você apenas execute.

Pra quem serve esse método? Aqui eu pressuponho que você:

• Não tem nenhum dinheiro guardado;
• Tem dívidas como cartão de crédito, financiamento de veículo, prestacões de eletrodomésticos;
• Não sabe como ou pra que investir;
• Quer se submeter ao método.

Caso você já cumpra algum dos passos, passe para o passo seguinte. Mas eu ainda recomendo que você leia tudo!

1o passo: Guarde R$2000,00 para sua reserva de emergência incial

Achamos que se nosso salário é R$4.000,00 e gastamos por mês R$4.000,00, estamos bem. Só que uma quantidade grande casos de famílias que passam por apuros relativos a dinheiro em suas vidas se dá pelas despesas não planejadas. Uma casa que alaga, uma doença súbita, a perda de um parente que contribui com as finanças da casa…. dependendo da gravidade do fato, o impacto nas finanças familiares pode ser grande. Então o primeiro passo, que é quase como um aquecimento é criar a primeira reserva. Aquela que vai servir como um seguro caso algo inesperado aconteça na sua jornada rumo à estabilidade.

Aqui fica a ressalva que no método do Dave Ramsey, a quantia é de 1000 dólares. Porém aqui achei que 1000 reais seria muito pouco para cobrir algum imprevisto e que 5000 reais (o câmbio no momento que eu escrevo isso está em aproximadamente 1:5) seria demais.

O objetivo desse passo é criar essa mini reserva rápido. Se nenhuma reserva, você está a deriva na vida. Aos sabores do destino e das casualidades da vida. Você precisa urgentemente desses 2000 reais.

Pobre não tira férias

Se você está na situação que eu descrevi na introdução, você é pobre. E pobre não tira férias. Dívidas são como um incêndio na sua casa. Elas gritam constantemente com você, dizendo que você é relaxada, que você é preguiçosa. Elas gritam e enchem seu saco na hora de dormir. Na hora de comprar alguma coisa. Qualquer coisa. Cheque especial, cartão de crédito, consignado…cada dívida é um atestado do fato que você não tem dinheiro. Você deve entrar no modo gazela. Quando o leopardo caça a gazela, ela não está interessada em nada além da sua própria vida. Ela só pensa em correr. A gazela não pensa em ifood, não pensa em viagens, nem no que ela merece ou não. Ela pensa em sobreviver. Se você não atacar isso com a intensidade de uma gazela, esse método vai demorar muito mais do que ele deve demorar. Você já ouviu que é possível economizar sem cortar o cafezinho? Pois é. Pra você não. A partir de hoje, você corta o cafezinho.

Como conseguir 2000 reais

Preste mais serviços. Venda pão e bolo no trabalho. Venda suas coisas. Venda o que não precisa. “Ponha seus filhos no Mercado Livre.” Esse esforço deve ser feito por pouco tempo e o processo deve ser rápido. No máximo 1 mês, independente do seu salário ou situação. O ideal é levar apenas dias. Venda a cama, as cadeiras… japoneses dormem em futons e comem sentados no chão. Venda suas calculadoras e faça as contas na mão. Preste serviço de passeador de cachorro ou babá. Use sua criatividade. Apenas consiga, o mais rápido que puder.

Onde guardar

Onde seja difícil de acessar para pagar uma pizza, e fácil de acessar para pagar uma ambulância. Eu explico. Esse dinheiro é uma reserva de emergência inicial. Pequena. Porém para emergências. Se você guardar esse dinheiro em espécie na sua carteira, uma pizza no sábado será uma emergência. O dinheiro para a viagens dos filhos será uma emergência. Qulquer coisa que você “queira” será uma emergência. Logo ele não deve ficar muito disponível. Porém caso você precise pagar um conserto no seu carro para continuar seu trabalho no Uber e acabou o dinheiro do mês, esse dinheiro deve estar prontamente disponível. O que isso significa na prática? Eu recomendo que você deixe o dinheiro em um: fundo de investimento referenciado DI com liquidez d+0. Caso você não tenha entendido qualquer das palavras que estão escritas na frase anterior, o local para o seu dinheiro é a poupança. Lembre-se: isso NÃO é um investimento, é uma mini reserva de emêrgencia.

Orçamento doméstico

A partir daqui, cada real tem uma casa, cada real tem um destino. Você fará um orçamento doméstico junto com sua família. No papel mesmo. Pegue todas suas contas, liste-as. Veja os seus gastos com supermercado, com remédios e liste-os. Todos esses gastos somados devem ser menores que o seu salário ou pro- bono ou qualquer que seja a forma de rendimento que você tem.

Caso você esteja desempregada, tem um motivo ainda mais forte para fazer um orçamento e controlar suas despesas.

Caso você nunca tenha feito um orçamento, tem um motivo ainda mais forte para fazer um orçamento e controlar suas despesas.

Caso você não seja a pessoa que leva jeito com dinheiro ou orçamento, tem um motivo ainda mais forte para fazer um orçamento e controlar suas despesas.

Na minha família usamos um aplicativo chamado Fortuno. Ele é gratuito e registramos nele cada centavo que gastamos. Clique aqui para acessar o link. Mas para seu orçamento incial eu recomendo fortemente papel e caneta.

Ah mas influencer X disse que cortar custos e fazer orçamento é mentalidade da pobreza

Ok.

2o passo: Pague todas as suas dívidas (com exceção da casa) usando a bola de neve de dívidas

Agora que você tem os R$2000,00 em um local seguro (e se você não tiver não adianta fazer este passo), vamos atacar as dívidas. Vocês irão listá-las da menor para a maior. Da menor dívida para a maior dívida. Paguem o mínimo possível em todas com exceção da menor. A menor vocês pagarão o mais rápido possível. Arroz-feijão todos os dias, sem ifood ou férias, R$2000,00 guardados, e o que sobrar mantém as dívidas maiores pagáveis e o restante vai para a menor. Exemplo:

• R$300,00 cartão de crédito
• R$600,00 empréstimo com financeira
• R$10.000,00 financiamento de carro

Pague primeiro o cartão de crédito.

Dívidas da sua casa não estão inclusas aqui. Elas são sim dívidas mas Dave Ramsey as deixa separadas para um passo posterior.

Não deveríamos pagar primeiro a que tem maior taxa de juros

Não. Isso faz sentido algébrico. Se fossemos bons em álgebra não teríamos dívidas. Economia e finanças são 80% emoções, 20% matemática. E esses 20% não são os 20% do Paretto. O que mais importa são nossas emoções. E a sensação de pagar uma dívida por completo, é muito boa. No exemplo anterior, eu nem listei as taxas de juros. Mesmo que as taxas de juros do empréstimo com a financeira sejam mais altas que o cartão de crédito, o cartão deve ser pago primeiro. Assim, aquela dívida deixa de existir, e você concentra todos os seus esforços na próxima. Essa é a chamada “bola de neve de dívidas”. Pague uma e agora você tem mais dinheiro para pagar as outras…e vá pagando em sequência.

Pra sair do buraco, comece parando de cavar

Como o óbvio também merece ser dito: cancele seu cartão de crédito. Cartão de crédito é dívida. Se você teve dívida em cartão de crédito, cancele-o. Não se exponha a instrumentos que podem gerar custos extras para você. O cartão é um instrumento para fazer dívida. Se você não tiver dinheiro no momento para fazer a compra, não compre, não parcele. Guarde dinheiro mês a mês e pague a vista.

Influencer x disse que no cartão posso acumular milhas/cashback/pontos/bits/dots/zings/plops…

Ok.

Pague em dinheiro

Nós normalmente trabalhamos. Entregamos nosso suor, tempo, esforço, sangue, sanidade mental e espiritual em troca de dinheiro. Seja você funcionária ou empresária ou autônoma, é isto que acontece normalmente. Existe uma troca clara.

Quando você compra um item com dinheiro, papel moeda, existe outra troca clara. Você perde pedaços de papel e níquel e recebe comida, ou um remédio ou serviços. Dói. Você abre a carteira. Tira o dinheiro que veio do seu suor, do seu tempo. Vê o dinheiro indo embora. Mas vê algo chegando. Aquela couve-flor, aquelas fraldas, aquela viagem de ônibus, aquela consulta no dentista, foi paga graças ao Natal que você passou de plantão, ou graças àquela venda que você fez praquele cliente chato, ou graças aquele relógio que você consertou.

Quando você paga com PIX, ou cartão, ou online, qual é a troca? O que você perde? O que você vê indo embora?

Parece bobo. Mas no longo prazo faz uma baita diferença na nossa mente. Quando posso, pago em dinheiro.

3o passo: Guarde 6-12 meses de suas despesas numa Reserva de emergência

Aqui temos uma outra pequena adaptação do método do Dave Ramsey. Ele recomenda 3-6 meses de despesas. Existe duas diferenças relevantes. O tempo médio que uma pessoa fica desempregada no Brasil é maior que nos Estados, logo a reserva deve ter em média uma duração maior. Além desse fator, o Brasil é o Brasil.

Eu escrevi um artigo bastante completo sobre reserva de emergência e lá você pode conferir com mais detalhes como formar a sua.

E depois

Depois dos 3 primeiros, os passos do Dave Ramsey se voltam para o futuro.

O quarto passa trata sobre investir para aposentadoria, o quinto passo trata sobre investir para a educação dos filhos e o sexto trata sobre pagar a sua casa. Aqui não entrarei em detalhes porque os veículos de investimento e os formatos de pagamento aqui no Brasil são diferentes dos Estados Unidos. Não que eles não funcionem. Apenas são diferentes e precisam de algumas adaptações.

Mas fazendo os três primeiros e podendo partir com a sua vida financeira do zero (antes de pagar todas suas dívidas e ter uma reserva de emergência, você está atrás do zero), você já garante um equilíbrio que muitos não possuem. Você terá feito para o seu futuro e o futuro da sua família o que muitos não fizeram.